银行保险和保险公司保险区别(保险还是银行)

银行保险和保险公司保险区别(保险还是银行)

一、代理人(个代)VS保险经纪(经代)VS银行兼业(银代)

个代(类似保险专卖店)

保司的业务人员销售个人寿险业务。业务人员服务保险公司

经代(保险超市

经代的理念是从客户的利益出发,协助投保人做好风险管理,,以良好的风险状况赢得合理的价格,获得最大的保障

银代(金融超市

银行兼业代理销售

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二、银行保险的发展

中国银行保险的发展历史

世界银行保险发端于20世纪70年代的欧洲,至今已有50多年历史。中国的银行保险最早由创新基因PA第一次引入,直至现在形成百家争鸣的局面,这30年期间,根据产品演进和发展特点,大致分为如下几个阶段:

(一)启蒙阶段(1992-2000年)

国内银行保险的萌芽阶段。彼时,国内存款利率仍处高位,保险业发展尚处于初期,保险公司业务发展的欲望迫切。96年,民营资本性质的PA公司率先借鉴欧洲模式,与农业银行牵手,成为国内第一家尝试银保业务的公司。之后,GS、TB等老三家跟进,XH、TK等各家保司亦同步效仿。这个阶段,产品形式简单,多以趸交为主。

(二)初步发展(2000年-2005年)

这个阶段,银保发展逐步获得各公司重视,开始积极拓展银行保险渠道,多数公司总部成立了专门的银行保险部与一线队伍,银保通上线,大大提高了承保效率。XH、TK奋力突围,与老三家分切蛋糕,部分市场抢占主流。2000后公司也开始发力银保。这个时期,银保产品从短期趸交向长期转换,简单期缴产品开始出现。理财险“三兄弟”分红、万能、投连出现,并占据主流舞台。

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(三)期缴跃进(2006年-2012年)

这个阶段,XH等公司寻求突破,借力分红型期缴产品,后发赶超,各公司亦纷纷转型期缴发展,期缴销售迎来银保市场首次井喷。但由于经营粗放,作业方式原始,加之2008年资本市场下跌,为分红险后续大面积纠纷埋下隐患。银保的快速崛起,使得竞争主体快速增加,多家公司的销售人员鏖战于”三尺”网点之间,厮杀拼争,销售乱象渐起。2010年11月,90号文等政策陆续出台,银行保险多年增长之后迎来首个曲线拐点,喧嚣之后暂归平静。

(四)野蛮生长(2013年-2017年)

借势寿险费率改革以及监管对于险企投资端政策的放开,万能险、中短期产品粉墨登场,在各类资本派系的大举围攻下,银行保险保费迅猛增长,打造出万亿规模市场!呈现一波五年“大牛”行情,也直接助推了中国保险市场成为世界第二大保险市场!BN系、HD系以及众多房产金融大佬、地方国资险企大肆举牌,保险公司在资本市场上从未如此高光,保险牌照纷纷落地。负债驱动资产、“宝万之争”、野蛮人敲门、频登头条。这个阶段被称为银保的野蛮生长时期,2016年末至2017年,监管政策数道频发,终将汹涌的资本猛兽遏制在制度的笼子之中。

(五)重新出发(2018年—?)

18年年底,监管对资管类产品实行新规新政。同时受全球经济市场波动,银行主营业务营收能力大幅下降。银行开始大力发展银保条线推动;但违规销售,乱象层出不穷,22年初开始对保险销售可回溯性进行约束。更是出台人身保险征求意见稿。加强对保险销售行为的监督

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渠道之争尚未结束

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代理人制度增长走到尽头

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中国是否又会和欧美一样,未来保险经纪占据主导地位?

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三、银行转型背后的逻辑

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第三十九条 商业银行开展互联网保险业务和电话销售保险业务应当由其法人机构建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,并符合中国银保监会有关规定。

除以上业务外,商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作

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天津区域银行与保险公司合作签约情况

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银行保险渠道主卖产品

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四、多维度对比

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本质是什么?

各家保险的销售渠道而已

满天飞的网络保险产品本质是什么?值不值得买?适不适合你?

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写在最后:不管是个人代理,保险经纪,银行保险,还是互联网保险,都是保险公司的销售渠道之一,作为客户我们要做的是找到专业的保险从业人员,专业的设计和匹配家庭保单。

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