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【差评】懂保差评系列,为你揭露市面上那些高呼声、低效用的水货明星产品!


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【引言】

7月20日,水滴保联合中华财险高调举行新品发布会,推出首个免健康告知”重疾险——水滴蓝海1号重疾险。

发布会称该险种简化了投保、核保流程,不仅可保障健康体人群,连带病体人群也可投保。

真有说得这么好?

多年职业敏感,让人大为好奇,我们知道投保过程中健康告知一直核保的重要环节,也是争议最大的部分,那水滴保和中华财险敢将如此重要环节砍掉,是精算师头铁敢于吃螃蟹,还是请君入瓮的砍一刀新套路呢?

今天懂保君就跟你一起给这款“螃蟹险“拆解看看。

投保条款对比

一切不谈条款的保险分析都是耍流氓,老规矩,我们拆条款来看。

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这里有些条款,如果不深究,在投保时你是很难注意的,比如最多保2次重疾险,其实是分6组的。哪怕在详情里也没有详细告知。

你问我怎么知道?我看条款细则呀!所以买保险,一定要看懂保汇测评,否则被忽悠都不知道。

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这种套路多少有点类似于,投保我不需要你的健康告知,你也别想这么容易了解我的。

再看保费,毕竟一分钱一分货,咱们还得结合价钱。

投保费用对比

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因为是一年期保险,直接用它的官方报价,可以看到月缴比年缴费用要高出7%-12%左右。整体价格上与百万医疗相似,毕竟打的是低价策略,但真到了50岁以后其实并没有价格优势。

优缺点分析

好了,看完相关基础信息,想必各位对这款保险已经有了大概印象,咱们进入分析阶段。先说优点。

优点:

条款拆解后,最直观看到的优点:

1、免健康告知:单纯从创新角度,水滴蓝海1号的免健康告是值得肯定的,从环节上确实减少了投保人信息审核环节,也减少保险条款的信息差,给带病体一个投保机会。

2、等待期:等待期90天,这相对其他重疾险180天算是比较短的。

3、附加条款优势:产品结构设计上,6个附加条款,每个保额都不高,看起来花团锦簇。

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缺点:

当你翻完整个保险细则,会让人不自觉大皱眉头。

大家注意,我们买重疾险的目的是什么:提供重疾险治疗的医疗费用&弥补家庭成员无法工作的收入损失!那第一个最重要的问题出现了:

1、保额低:从投保费用来看,保费不贵,但保额仅15万。

中国癌症治疗平均费用22-80万。仅15万你觉得够干嘛?

要知道,一旦投保人确诊后变成“带病体”,是没办法投保第二家保险公司的。

他把未得病的信任给你,就值15万?而且条款明确规定,每人仅限1份!

2、免健康告知,也暗藏玄机:既往症不赔!这可是违反《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的行为!

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根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定,“保险公司设定重大疾病保险除外责任时,对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术,保险公司不承担保险责 任的情形不能超出本规范 3.2 规定的范围”,也就是最多下面九条,这个产品多了一条,不是摆明了侵害消费者权益?

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3、既往病如何界定模糊更有意思的在这里,如果你是带病体,投保时免健康告知容易,但理赔真的不容易:

条款免责第二条明确说明:若被保险人因罹患重大疾病导致的复发、转移、并发症,保险人不承担给付重度疾病保险金和轻度疾病保险金的责任。

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读下来或许你认为是保障期内的重症说明。

但带病体是不是原有的疾病导致的症状,的确无法清晰判断!

这就像上海封城2月,拿到全额隔离险的有几个人呢?

你被隔离了,逻辑上肯定是全域中高风险才会封城,但官方没公告全域中高风险,保险公司不给你理赔你还是拿不到!

另外,保险条款里明确说明:初次确诊才赔,但带病体很难解释是不是初次确诊。这些,都是很可能扯皮的地方。

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4、一年期产品: "传统”的重疾险往往是多年期产品,投保人在投保2年后遇到重大疾病,即便核保时健康告知有些争议,新《保险法》规定,如果投保人未履行如实告知义务,保险合同成立2年后保险公司不得拒赔。

但,这款水滴保的产品,是一年期的。

5、不保证续保这款产品中明确说明,不保证续保,你想,这产品可以赔多次,但是呢,如果你是投保人,买了这款产品出险赔了1次后,不给你续保了,到时候你到哪再买保险去?

你到哪寻求新的保障?

6、重症分6组:写到这里,笔者无力吐槽,下表是重症分组,女性恶性肿瘤的发病率为83%, 男性高达58%分为第一组,除恶性肿瘤之外,五大高发重疾占比80%,分别是急性心肌梗塞,终末期肾病,冠状动脉搭桥术,脑中风后遗症,重大器官移植手术。

下面每组都将他们“完美”区分,内容较长,大家点击图片放大

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7、职业人群:水滴蓝海1号的职业人群1-4类,远低于一般重疾险1-6类。所以投保前如果你是风险职业,就不要投了。

8、买1增6:这么多的附加条款,看似很多,实际上赔付额度并不等于条款之和,保障力度还是不够。这种类似拼多多的促销手段,大家要注意。

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适用人群

写到这里,水滴蓝海1号的适合人群是哪些呢?

综合来看,这款产品保障覆盖度一般,保障力度又低于一般重疾险,但它价格介乎于意外险和百万医疗之间,50岁以下相对实惠。

如果一定要给出的话,或许是低收入年轻人群,且非高风险职业者,也有一部分是4、5线不被惠民保覆盖的,且无法投保重疾险的群体较为适合。

一般人来说,相对有些鸡肋。

综合评价

综合来看,产品设计的硬伤让人很难安心投保,它并不能有效解决重疾险用户的需求,核心赔付较少,重疾险的核心功能是保证家庭成员在罹患重大疾病后,治疗期保证家庭生活水平,这款产品无法达到。

且不能保证续保,附加条款较多,但只能锦上添花。

毕竟,投保人选择重疾险产品不是看直播买货。

“买1增6”的产品,在这个领域还是较少出现为好。

买的没有卖的精,保险公司也有盈利需求,这种玩法,让投保人裸泳,真遇到大风大浪,退潮了,中华财险和水滴保,到底实现了何种社会责任

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