今天花呗将全面接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用花呗。
这事情是让我比较惊讶的，因为我一直以为花呗早就接入了央行的征信系统，没想到被忽悠了那么多年。
花呗这东西实际上就是个信用卡，或者也能理解为一笔信用贷款，只要在规定的时间内（一般是30天）还钱，是完全没有问题的。
现在看来，花呗跟民间的那种高利贷本质上没有区别，完全靠自身的风控能力在讨饭吃，自负盈亏。
既然没有征信系统的威胁，花呗的风控当然更加严格了，在那个见不得人的黑产业链里，花呗套现要比信用卡套现难得多。
不客气地说，凡是做生意的人一定接触过信用卡套现。
这里的“凡是”指的是100%。
原因很简单嘛，哪个当老板的没有碰到过资金紧缺呢？
资金紧缺就要借钱，问亲戚朋友借当然是可以的，但是远水救不了近火，谁会在身边放大把现金呢，借了半天搞了2万，3万，根本没用；
你去问银行借，要走一大堆流程，能不能放款还不知道，即使可以放也要半个月以后，生意早就黄了；
问小贷公司借，利息太高，实在扛不动。
所以最好的选择就是信用卡套现，因为手续费便宜，到账速度快，账期长，不求人。
手续费便宜有多便宜呢？
一般来说你有一个pos机的话，大约在0.6%左右，当然搞点什么优惠费率，搞到0.3%也不是不可能。
按照一般信用卡的账期40天算，一年大概9个账期，简单相乘就可以得到年化利率为5.4%。
这个利率可比市面上任何信用贷款都要便宜，而且随借随还，爽得很。
所以这也是为什么大家套现不愿意套花呗的原因之一，因为它只有30天账期，一年下来就要12个账期，相当于年化利率为7.2%。
这个利率在市场上就不是很有竞争力了，很多商业银行都已经放低身段，把信用贷产品压到这个数字了。
当然了，这个前提是你得有一个pos机。
那么办pos机麻烦吗？
白送。
对，你没看错，市面上几乎所有的pos机都是白送的，人家根本不屑赚你pos机硬件的钱。
只要你提供一张身份证，简单操作几步，pos机手到擒来，套现简单方便快捷。
所以你想要套现，pos机就是一个必不可少的环节。
不过pos机这东西，也有讲究，不是随便搞一个pos就能用起来了。
用行业的说法，pos分为一清机和二清机。
所谓一清机，指的是有支付牌照的公司产出的pos，全国大概有200多家公司。
因为有支付牌照嘛，所以相对正规一点——注意我的用词，相对正规。
它们会要求客户提供营业执照，公司办公地址，反正林林总总好多材料，然后才给办理，因为人家也怕个人套现，万一崩了，银联会找上门来的。
但是个人套现需求依然存在呀，而且非常庞大，于是二清机粉墨登场。
所谓二清机，是那些没有支付牌照的公司，找了有支付牌照的公司贴牌。
因为自己的刷卡体量庞大，可以跟一清公司谈一个很低的手续费，然后在这个基础上加价给到客户。
比如一清机费率是0.38%，某些二清机可能就是0.5%，二清公司净赚0.12%。
有人会说，二清机要比一清机还贵，还没有牌照，我为什么不直接搞个一清机呢？
第一，一清机需要营业执照，这玩意就拦住了很多人；
第二，也是最重要的，一清机对应的商户永远只有一家，比如你办了一个pos，对应了一家名为xx有限公司，所以你每次套现都在xx有限公司消费。
但是在银行眼里就很奇怪了，你这个人不吃饭不娱乐，天天在xx有限公司消费，你消费个毛线呢？
傻子都能看得出你在套现。
所以银行为了规避风险，会把你的卡降额或者封号处理。
既然有这样的市场痛点在，二清机就开始发挥作用了，它们搞了个花头，名为跳码。
简单地说，就是每次你刷卡，对应的公司都不一样，早上刷卡对应xx餐饮公司，中午对应xx超市，晚上对应xx夜总会。
随机地跳。
但也会出现很搞笑的一幕，如果你在xx夜总会里消费50000元还说得过去，但万一跳码跳到加油站，你消费了50000元这就很难圆过去了，你小子是开着坦克去加油的么？
于是二清公司又一次进化，干脆给你十来个公司，你自己选，你想在哪个公司消费就在哪个公司消费。
但这种方式也有问题，就是可选项太少，如果总是在这十几个公司刷卡，时间久了还是会露出马脚，而且不够“智能”，因为你很可能就忘记上午自己刷的是哪家公司。
尽管有这样那样的弊端，但还是架不住需求量大呀，所以在万众创业那会，二清机像疯了一样涌现到市场上争抢客户。
但是二清机的风险是非常大的，因为它没有牌照，可能心情不好就卷款跑路了，你刷的钱就打水漂了，靠法律诉讼要回来是几乎不可能的。
看到这些二清公司拼命吃肉，有很多一清机看着也眼红啊，打不过干脆加入，它们也做起了跳码机，自己又当爹又当妈，而且还有支付牌照光环加持，简直不要太爽。
其实我们都很清楚，套现是违法的，但依然有人干，而且市场越来越大。
特别是这两年，大环境不好，大家都急着用钱，信用卡套现就更加有市场。
对于个人和支付公司来说，套现当然是有百利而无一害了，但是对于银行来说……
它很纠结。
说真的，银行并不排斥信用卡套现，因为手续费大头是被银行赚去的。
一般来说比例是7:2:1，就是发卡行收7，收款行收2，银联收1。
而银联收的1里面在分给什么一清公司，二清公司之类。
可以想象得到，这种支付公司都赚得盆满钵满，银行会赚成什么样。
所以几乎每家银行都把办信用卡列为员工最重要的KPI考核项目，因为实在是太赚钱了。
而且在内需拉动不起来的今天，信用卡套现产生的手续费，几乎占了大头。
银行只要把握好这个风控尺度，把那些有坏账的客户封卡或者降额，其他的几乎是睁一只眼闭一只眼。
只要你别太过分，什么每次单笔刷50000这种。
对银行来说，信用卡套现跟炒房有点类似，说是说房住不炒，但是房贷就是最安全的资产，没有之一。
之前高层要求银行自查有没有经营贷流入房地产市场，结果查出个屁来。
信用卡套现也是这么一回事，从资金端，到渠道端，到消费端，大家供求关系明确，看法一致，形成了一个完整的闭环，如果没有强大的行政手段去约束，你说怎么可能打破这种局面。
所以吧，只要有信用卡存在，套现就不可能避免，我们只能做到努力减少，但要杜绝，在我有生之年应该是看不到了。
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