上个月底，沪惠保回归，

5月25号上午10点启动预约投保，上线5小时，预约投保人数就破百万了，这人气丝毫不亚于去年沪惠保。

不过，今年的沪惠保相较于去年的价格涨到了129元/年，只贵了14块。

而且比起去年，增加了15种海外特药费用和2种CAR-T治疗药品费用的责任，

要知道，去年这两种责任的费用可是很高的，看来又是保司要割腰子的一年。

惠民保运营了几年依然热度不减，“顶流”实锤。

但不为人知的是，惠民保火爆的背后，是保司入不敷出的窘境。

涨价对惠民保来说，是个选择题。

其实对于惠民保，未来面临着两个选择，

但无论怎么选择，都会有利有弊。因此，对惠民保来说，它未来的路，都不太好走。

一、惠民保问题重重的现状

惠民保发展到现在已经两年有余了，在设计之初，目的是普惠大众，介于医保和百万医疗之间。

近几年惠民保在全国遍地开花，凭借着低门槛、低保费、政府指导的优势，很多人都参与进来。

根据中国保险网公布的数据，截止2021年底，惠民保覆盖28个省、244个城市，参保人数超过1个亿，保费规模超过140亿。

在惠民保攻城略地的同时，惠民保也暴露出了一些问题。

1、已经赔穿了的惠民保

保费便宜，门槛又低，大量带病人士和中老年人都会投保惠民保来增加保障，随之而来的就是可能会出现超赔的风险。

根据这几年各地惠民保发布的理赔数据，惠民保不是大家所想的颇有盈利，真实情况是快要赔穿了。

以火爆的沪惠保为例，虽然去年的保费收入达到了8.5亿左右，但是人家赔的也多啊。

其中公布的数据来看，10个月赔付超过6.13亿。

按照这个趋势来看，沪惠保估计会把大部分保费都赔出去。

其实不赚钱还好，起码还能基本保平。

很多城市的数据就不是很乐观了。

我们再来看几个城市惠民保公布的数据：

深圳市惠民保，可以说是老祖宗了，从2015年至今，保费从20元涨到39元，投保人数也从400万增加700万。

在过去的6年中，它累计收取了9亿的保费，但是赔偿了11.11亿，妥妥地入不敷出。

还有广州穗岁康，2021年参保人数约309万，保费收入在5.94亿左右，近一年赔了4.7亿。

加上运营成本啥的，其实很多地方的惠民保都是亏钱的。

2、无限价格战

在惠民保的定价中，关键因素是城市的基本医疗保险参保人数的历史赔付数据。

而事实上，很多惠民保产品的定价远低于成本，定价都是在几十和上百之间。

比如：今年深圳惠民保中的深圳重疾险的价格39元。

够低了吧！

你说保司想赚钱吗？

毋庸置疑，当然想啊！

那为什么把价格定的这么低，图什么？

原因很简单，两个字：获客。

这其实是保司之间的一种不良竞争，通过惠民保业务开扩出新市场和客户，变相用低成本获得新客。

这种方式对保司来说，是性价比比较高的，总比送油、送米和送家电来的直接一点。

为了抢占市场，不惜大肆开展价格战，直接影响市场秩序。

去年，银保监发布了一份文件，其中提到了这么一条：

对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处。

3、不保证续保

惠民保除了赔钱的风险，还有就是不对续保做承诺。

买一年就是一年，下一年能不能买没有准信，而且更不可能承诺保证续保。

令人担心的是，惠民保风风火火搞了一年、两年、三年，然而产品却不断地在亏损。

如果有一天惠民保退出了市场，那么对于那些不符合健康要求和家庭经济比较困难的群体来说，他们应该怎么办？

比如益阳的益惠保，20年9月发布了落地消息，卖了没几天，结果就这么停售了。

对于那些已经购买的人来说，由于停售，很有可能错过买其他商业保险的时机，留下这一地鸡毛，谁来负责？

4、夸大宣传

惠民保是保司和政府联合主导的产品，所以很多产品在宣传时，经常利用政府的名字营造出一种很靠谱的感觉，不可避免就会夸大宣传。

有政府的支持，保司怎么会放过这么好的一个宣传机会呢？

过于宣传低价，反而淡化了免赔责任，

过于强调百万保额，淡化了赔付比例。

讲真，惠民保也不是万能的，怎么可能几十到一百的产品就能做到尽善尽美？

比如，有些城市的惠民保都不保外购药，不保医保目录外的费用等。

作为一位消费者，肯定更信任有政府在背后撑腰的产品，然后由于一些特地的夸大宣传，混淆了消费者的理解，以至于在不清楚责任的情况下直接闭眼入。

最后发生理赔了，结果预期和责任完全不一致，引发理赔纠纷，骂骂咧咧留下一句：呸，保险都是骗人的！

这就是惠民保的现状，并没有我们想象中的前景一片光明，

像价格战、赔钱、不保证续保、夸大宣传等，都是惠民保发展的道路上的荆棘。

和大多数人一样，我也希望惠民保能够披巾斩棘，持续的走下去。

只是希望他走得能更健康。

二、惠民保当走向何方

仔细思考惠民保的现状，

其实最根本的矛盾点就是“钱“，根源问题在于其定位的模糊性，

它到底是该走政府指导的普惠型惠民项目，还是保司主导的能盈利的项目？

1、如果它是政策项目

前段时间，部分城市常态化核酸检测收费引起很大争议，受到了很多普遍的关注。

不知道大家有没有思考过一个问题：免费核酸检测的的话，费用可是不低的，那这笔钱该由于谁出？

地方政府还是医保基金？

网上也可以看到很多做核酸的企业，感概地方政府欠债，如此大规模的普惠政策项目，要花的钱真的得不少。

同样的，如果惠民保走政策项目的话，也会面临同样的情况，向医保方向靠拢，那就由政府兜底，政府是实行强制缴纳将惠民保变成地方补充医保。

政府可以动用个账资金采购，有政府的背书在，保费人数和规模肯定不少，这也是惠民保可以持续走下去的重要原因，保费上需要维持相对较低的水平，在价格上肯定采用无差别定价，在面对高风险人群，可以以补贴的形式降低他们的购买门槛。

为了提高保障动力，免赔额得降低，加大医保外报销和既往症用户的报销比例，当然，政府还得合理制定理赔规则，按照之前的赔付标准，政府财政容易出现赤字。

不过这样做会大大地消耗医保基金，直面一个现实的问题：医保基金还有钱吗？

这个答案相信很多人心里都有数。

如果惠民保走政策性项目，会让本不富裕的医保基金雪上加霜。

很明显，这条路走不通，那走商业方向呢？

2、如果它走商业方向

如果向商业方向靠拢，那么保司主导的惠民保得盈利才行，政府的指导为辅，继续维持当前的模式，只不过需要政府对保司的高赔付率进行补贴。

商业保险以盈利为主，当前的保费肯定不适用，上涨保费是保司必然的选择，在保费上，保司可以对用户进行差价定价，进行根据用户的风险确定保费，年纪越大，保费越高。而且中老年人和既往症用户大概率不会纳入保障范围之内。

为了盈利，保司可以采取以下措施：

（1）提高投保门槛

明确告诉大家，做不到。

惠民保之所以能卖这么火，最大原因是它的投保门槛低，允许带病投保，没有年龄、职业要求，无需体检，甚至连既往症都能赔。

这可以说是活菩萨了，以前被商业保险拒保的人，现在都转向惠民保了，导致出险的人变多，有些保司不仅没赚到钱，甚至超赔了。

那如果把投保门槛提高，这个方法可行吗？

比如：65岁以上的老人不能买，和商业保险一样设置健康告知门槛等。

这样一来，惠民保和商业保险的区别就缩小了，这样还惠民吗？

这样做相当于砸了自己经营起来的口碑。

扪心自问一句：合适吗？

（2）减少保障责任

既然提高门槛责任不行，那可不可以把责任减少了？

比如之前赔付比例为70%，减少20%，之前免赔额1万，现在提高到2万。

这样一来降低理赔金额，二来提高理赔门槛，保司超赔的概率大大地降低了。

不过，惠民保的保障本来就一般，大多数产品只能报销医保目录内的费用，现在减少保障责任很可能失去大部分的受众群体。

对带病投保等人群来说，从雪中送炭变成了雪中送火柴了。

（3）涨价

现在用爱发电的方法很难行的通了，

没有盈利的产品，难以持续发展。

惠民保一开始是靠低价来占据市场的，但是很多保司都亏损了，想要持续发展，涨价是必然的，不过涨多少，怎么涨，是问题的关键。

话说回来，大家本来就是奔着低价去的，一顿操作，保费和规模肯定会降低，可赔付人群变窄，之前的发展模式就不可持续，保司法想要开阔市场，需要更多的营销。

如果提高投保门槛、减少保障责任和涨价这三种方法不符合惠民保的性质，那么还能走停办这一条路。

既然赚不到钱，又不能阻止亏损，对于保司来说，停办惠民保是最直接干脆的降低损失的方法。

但，你希望惠民保停办吗？

不希望吧，可能每个人心里都有一份达则兼济天下的正义感吧，更多时候想的还是那些比较困难的人群。

当然，惠民保也可以走商业和公益之间的路线，继续维持当前的模式，以商保为主体，但依靠政府背书来推动市场发展。

惠民保能不能坚持下去，赔付率至关重要，而影响赔付率重要的一个指标就是参保人员人数，加入的人越多，基数越大，收到的资金越多，越不容易被赔穿。

从受众面上来说，一二线城市持续性不会太差，只要政府宣传给力，惠民保稍微涨涨价（保证保司不能太亏）等还是能够运营的下去的。

三、一二线城市惠民保对比，他们产品如何？

作为一种普惠性补充医疗保险，惠民保对服务社会发展有着重要的价值和功能，它低价格、低门槛、高保障的特点，能够有效降低在医保内、外高额的医疗负担。

目前大多数城市都有自己的惠民保，为了方便大家，我特意整理了全国30个城市的惠民保的信息，

我们先来看下一线城市（北上广深）的惠民保：

再来看下个二线城市的惠民保：

成都、杭州、南京、苏州。

武汉、重庆、长沙、大连。

厦门、合肥、沈阳、青岛。

常州、济南、西安、兰州。

哈尔滨、长春、南宁、昆明、南昌。

东莞、合肥、天津、芜湖、珠海。

1、保费

在这份最新的一二线城市惠民保表格中，一线和二线城市的惠民保保费相差不大，基本是在100元左右。

不过相对比前几年几十到一百之间的惠民保来说，价格提升了不少。

比如2020年的苏州苏惠保的价格是49元/人，保障一年，而2022年最新的苏州苏惠保价格提升到了79元，保费涨了30元。

保费上涨除了上面说的和保司超赔有关以外，保障内容也增加了不少。

2、保障内容

2022年最新的惠民保，相比前几年的产品来说，保障内容更加丰富了。

首先，之前很多城市的惠民保不会把特效药费用列出保障范围，现在的一二线城市惠民保基本都有，而且保障力度也很强。

以重庆渝快保（升级款）为例，

31种肿瘤特药+11种罕见病特药，都在保障范围之内。

年免赔额0，保障金额高达50万，在特定药店就可以报销。

肿瘤特效药的自费费用，长期下来也是一笔不小的费用，以肺癌靶向药中价格比较低的易瑞沙为例。

单盒价格2300元左右，一个月疗程大约要7000元，如果医保报销90%，每个月还要承担700元，一年下来也要8400元了。

把这些肿瘤特效药纳入保障范围，对带病投保的人群来说，可以减轻不少负担。

其次，有的城市的惠民保增加了质子、重离子医疗保险金CAR-T治疗药品费用保险金。

以上海沪惠保为例，都这两项都纳入保障范围了，要知道这两个项目自费下来，费用可不是一笔小数目，也不是普通家庭能够承受的起的。

相信去年一针120万的天价药让很多人吃了一惊，

如今把这些昂贵的特效药纳入保障范围，无形中帮助了很多家庭。

最后，有的城市的惠民保增加了新冠肺炎补贴和超高自费医疗补贴等，

以东莞市为例，在责任中有超高基本医疗费用补偿。

这样的责任大大降低了因病致贫的可能性。

总的来说，不管是保障范围还是保障力度，都越来越强了。

写在最后：

惠民保发展到现在，来到了左右为难的窘态，

像商业方向靠拢，“惠民”就名不副实了。

像医保方向靠拢，保司都赔成那样了，未来还能继续办下去？

惠民保低保费、高保障，是一款很好的产品，

我们普通人要是遇到了，一个字“投”就完事了。

对于惠民保目前遇到的瓶颈，

公子希望惠民保能早日克服，给普通家庭提供更好的保障。

最后，只希望它能存在久一点！

以上！