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无卡支付消费是怎么回事，银行卡无卡支付消费是怎么回事

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无卡支付消费是怎么回事，银行卡无卡支付消费是怎么回事

严监管浪潮下，有的无卡支付主动关停，有的则被警方调查。

撰文 | 里奥、项西

出品 | 支付百科

日前，不少“无卡支付、信用卡代还”APP出现大面积停用，包括一卡无忧、星海、掌贤宝、金钥匙、耐思生活、畅还等多款”无卡、代还”平台出现还款失败甚至无法登陆等问题。

据知情人士透露，大量”无卡支付、信用卡代还”APP出现故障不能使用的原因是浙江某代还系统开发商整个团队被警方突击控制。该浙江系统服务商在圈子内也是比较知名，每日在各大支付群内群发消息。

据「支付百科」了解，该平台不止自营“无卡支付、代还”APP，主要还为其他公司开发贴牌“OEM”移动收款APP共数百个，在其平台上搭建后台管理账户，为其他公司自主经营提供系统支撑，通过签订协议方式，与上游机构约定较低支付费率，再收取下游“OEM贴牌”商一个标准的支付费率，从中赚取差价。

同时，为获得客户、赢取市场，其所开发的APP中具有为客户提供提现功能的电子钱包。

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一支付同行感慨道，从业七八年的老兄弟，前几天刚见过面没想到就被江苏警方“端掉”，而上海徐汇的一个福建同行也被“端掉”。

01

“无卡、代还”是刀尖舔血的生意

不止是消费超前的因素，国内还有比较庞大的养卡群体，很多人要么是出于方便养卡的目的，要么是出于规划不合理、还款难以为继的原因，这个群体需求之下，市场上涌现了大量的”无卡支付、信用卡代还”平台。

由于不用购买POS刷卡机具、费率便宜（有些是互联网支付机构的通道，比收单通道更实惠）手机即装即用，”无卡支付、信用卡代还”APP在2018年、2019年这两年发展到泛滥顶峰。

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包括当年的大名鼎鼎的“无卡支付”运营商“云付”，通过“代理+无限裂变”的模式，等级越高费率越低，分润就越高。云付在一年内通过裂变达到500万会员，交易量达到180亿、获利近2000万。

很多非支付从业者，包括直销团队都纷纷入场，他们很多都是直接找一个像上文所述的那类系统开发运营商，搞个牌子就可以上线推广，只要“直销+裂变”的模式玩的溜，就能很快的依靠“拉下线”走向所谓“人人能赚钱”的康庄大道。

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“信用卡还款管理”巨头“51信用卡”在2018年7月登陆港交所实现IPO成功上市，市值超百亿港元，涨幅一度扩大到10%。

很多事物的规律往往是盛极而衰，“无卡支付、信用卡代还”在经历了繁荣、激烈竞争、跑出小巨头，也很快迎来衰败。

02

时代抛弃你时，都不会吭一声

俗话说福无双至祸不单行。

代还所造成的市场问题突出、呈现风险化趋势，央行迅速发布217号文对“无证经营支付业务”的现象进行整治。除了无证经营支付业务机构外，银行、第三方支付机构、各地清算中心都被列为了重点检查对象。

紧接着，银联发布《关于展开收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、第三方支付机构立即停止信用卡违规代还业务。

由于代还的发展对传统的POS收单代理体系也造成了冲击，毕竟“低费率、无机具”这几个特点，让POS的出货量都出现了倒挂，“信用卡代还”平台气势汹汹的将很多养卡客群给“割走”，自然成为广大POS代理商的眼中钉肉中刺。

“信用卡代还”虽然也可以说是在各方的联合“绞杀”下衰落的，但主要原因还是这些平台的急功近利。

用传销化的手段展业虽然快，但是并不符合支付行业的长期利益。

2018年7月，“云付教父”周师荣等11名主要团队成员因“非法经营罪”被当地检察院批捕。虔诚的“云付信徒”化作鸟兽散。

2019年，“蜻某宝”涉案3亿被四川警方通报。

同时，江苏东台警方分赴广东、湖北、山西、北京等地对犯罪嫌疑人进行抓捕“99智能管家”运营团队56人，查明涉案资金超6亿元。

2019年末，红极一时的“无忧生活”“金管家”“黑蚂蚁”“还吧”“进前”“金象代还”“卡之家”被关停。上海“叮咚智还”被清算注销

2020年5月，“九色优选”暂停全部代还业务；2020年6月，“超级管家APP”被曝光，遭致下架。

2021年，”信用卡代还”APP“创客 ”被警方顺藤摸瓜挖出幕后系统开发商福州科大信息科技有限公司。

“赚赚代还”“飞鹿代还”“卡小宝”“98卡管家”“银和家”“深圳智还”等，早已销声匿迹。

98卡管家、银和家因“非法经营”被相关部门调查。

截止6月20日，“51信用卡”较上市时的百亿估值已经跌去94%，目前估值仅剩3.8亿港元。

东风来的快，走的也快，且行且珍惜吧。

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